定期定額是什麼?定期定額從字面上來看,就是在固定的時間,提撥固定的額度,到一個帳戶。以儲蓄來說,可以是定期定額存錢;如果以投資來說,可以是定期定額存股、定期定額ETF、基金定期定額等等;對房貸還款來說,那就是定期定額還房貸啦!
許多人都認為,基金定期定額是學生或小資族入門投資理財的首選。實際上,每個人的情況與風險偏好不同,以下就定期定額存股、定期定額存基金、定期定額ETF等投資工具,與大家分享。
定期定額存股是什麼
定期定額存股,不論你是想要定期定額存台股,或是定期定額存美股,只要是定期定額存股,那就是向證券公司開戶並且約定好,固定的扣款日期,還有固定的扣款金額,時間一到,證券公司就會依照約定,自動地把錢從你的帳戶扣走,幫你到市場上買股票,買到的股票再匯到你的證券帳戶中,每個月都準時地定期定額操作。
注意喔!證券帳戶有點類似我們在郵局或是銀行開戶的帳戶,只不過,證券帳戶裡面的明細,是列出你交易的證券(例如股票)。
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定期定額存股怎麼買
- 比較各證券公司的交易費
- 向證券公司開戶
- 選擇定期定額存股的標的
- 與證券公司約定扣款日期
- 與證券公司約定扣款金額
舉例來說,你決定每個月可以提出$3000 做投資,透過研究,發現可以選擇台積電的股票,作為投資標的。
於是向國內某家證券公司開戶,約定每個月 6 日,從帳戶中撥款 $3,000,購買台積電零股。這樣,你就是台積電的股東啦!
定期定額基金是什麼
定期定額基金,顧名思義就是固定時間,固定提撥一定的額度買基金。對於不想在股票市場殺盡殺出的朋友、沒有時間整天盯著股市來回操作、或是想要透過專業基金經理人,有計畫地慢慢存錢的朋友來說,透過定期定額基金的方式進行投資,是不錯的選擇。
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定期定額基金怎麼買
- 選擇想購買的基金
- 確認有銷售此基金的金融機構
- 向金融機構(或是基金平台)開戶
- 指定基金
- 選擇每月想購買的基金額度
- 與基金公司約定扣款日
舉例來說,你每天上班都很忙,下班後也沒有太多時間看股票市場盤後分析,在不想錯過投資機會的想法下,決定以購買基金的方式,讓錢長大,作為未來退休的準備。
就目前通貨膨脹、利率高漲的情況下,市場波動不斷,各國政府都制定相關政策要穩定國內經濟,投資基礎建設相關的基金,是不錯的選擇。
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定期定額ETF是什麼
從前面定期定額存股、定期定額基金的說明,大家不難想像,定期定額ETF的意思。定期定額ETF是指,定期定額購買 ETF 這項投資工具。
不過,ETF是什麼呢?ETF 的英文全名是 Exchange Traded Fund,是「指數股票型基金」,大家常常聽到的 0050 元大台灣50、 0056 元大高股息、00878 國泰永續高股息等,就是屬於ETF的一種。
對ETF 這個投資工具, 想多了解的朋友,可以參考臺灣證券交易所ETF專區,裡面有非常詳細的解說。
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定期定額 ETF 怎麼買
- 先確認想定期定額的 ETF
- 查詢有銷售這支 ETF的證券公司
- 比較各證券公司的交易費
- 了解每家證券公司的對定期定額 ETF 的最低金額
ETF 是具有開放式基金和股票特色的投資工具。這就是為什麼我們在股市上也會看到前面提過的 0056。不過 ETF 不能像股票一樣買零股,是以單位做計算的。
定期定額試算
如同一開始向大家說明的,定期定額,就是在每個月固定的時間,不論是透過自動扣款或是手動存入的方式,進行一項投資的方式。
以下示範定期定額試算,每個月固定投入一筆金額,透過定期定額試算投入成本,讓大家可以更了解定期定額的好處。
定期定額試算:平均成本的效果
簡單來說,只要市場前景佳,當股市短期下跌、基金淨值下降時,同樣的扣款金額能買到的單位數更多,購入的成本會愈攤愈低。舉例來說(見下表),我們做定期定額試算,如果每月定期定額扣款5000元投資基金,當基金淨值10元時,可以買到500個單位;而當淨值20元時,只能購得250個單位,總計扣款7次35000元共購得2106個單位,因此換算每單位的平均成本為16.62元。也就是定期定額「平均成本」的效果!長期下來,您累積的單位數越大,當基金淨值上揚時,報酬就越可觀。 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
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平均成本=35,000(總投資金額)÷2,106(總單位數)=16.62元 |
定期定額試算:複利效果
時間就是金錢。這句話,透過定期定額試算,更可以看到時間的威力。投資理財的時間,越早開始越好,即使只是從小額投資出發,但只要持續扣款,積沙成塔,就有機會享受長期資產累積效果。以下用投資起始時間不同、每次投入的金額不同,舉例說明定期定額試算: 如果某甲與某乙都希望在65歲時擁有約1億元,某甲從25歲時就開始投資年平均報酬率為15%的投資工具,每月只須投資金額5,000元,而某乙在40歲才開始投資,每月竟然需要160,000元才能達目標金額。 |
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表一:追求相同結果,愈早開始,投入愈小 | ||||||||||||
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那麼,如果是投資起始時間不同、每次投入的金額相同,結果又會是如何呢?以下舉例說明定期定額試算:如果某甲25歲開始每月定期定額扣款5000元於年報酬率為15%的投資工具,而某乙從40歲才開始,同樣在65歲退休,但兩個人可領回的金額差距足足有30倍之多! | ||||||||||||
表二:投資相同金額,愈早開始,成果愈大 | ||||||||||||
*本表僅作為說明複利概念如何運作,並不代表任何基金的報酬預估。 |
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因此我們知道,「時間」是複利最大的關鍵,把握時間投資,做自己人生的大富翁,年輕就是投資理財最大的本錢!所以說事不宜遲,馬上開始定期定額基金投資的理財計劃,享受儲蓄兼投資的成果。 要知道:時間複利,效果驚人,愈早開始,愈省力氣喔! |
綜合前面的說明,可以發現,透過定期定額試算投資的範例說明,定期定額有兩個效果。
定期定額的效果:
- 平均成本的效果
- 複利效果
定期定額微笑曲線
如果透過前面的定期定額試算還不清楚,那以下用「定期定額微笑曲線」再向大家說明。
定期定額微笑曲線的魅力在於,不論是「定期定額」存股、「定期定額」買基金,幾乎不用考慮何時開始,如果真的不小心買在投資標的的波段高點,覺得買貴了,也可以利用長時間扣款來降低平均成本,這就是大家常說的「微笑曲線」。
當市場行情向下時,雖然投資標的的價格會愈來愈低,但同樣的金額在過去可能只能買到十各單位(股),但現在能買到十二個單位(股)或十五個單位(股),你就可以擁有更多個單位(股數),擁有比較低的平均單位成本。這個時候,你的位置是在定期定額微笑曲線的左邊。
當投資標的的價格行情開始反轉走高,只要投資標的的價格大於平均成本時,就會開始賺錢。你的位置是在定期定額微笑曲線的右邊,開始獲利,就要適時地贖回。很難懂嗎?來看看以下的說明。
何時是定期定額投資進場時間點?
由於定期定額是每月固定扣款,不用擔心市場漲跌,只要持續買進,就可平均投資成本與降低波動風險,因此何時是定期定額投資進場時點呢?答案是:隨時都是進場點,且定期定額投資計劃,愈早開始愈有利!
為什麼說定期定額投資基金愈早開始愈有利呢? 有兩個原因: |
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何時該做定期定額的轉換與贖回呢?
許多投資人在股市高低震盪、行情不佳時,會選擇出脫手上基金,但事實上基金的投資應該是長期佈局,只要基金的投資市場前景看好,當基金短暫回檔時,往往也提供投資人最佳的進場時機。但如果您的投資出現下列情況時,可以適時調整資產配置:
從定期定額微笑曲線來看,不論你是選擇定期定額存股、定期定額基金,或是定期定額 ETF,除了慎選投資的是哪一檔股票、哪一支基金、ETF是由哪些內容組成的之外,還要觀察整體投資環境,適時做調整,長期下來,才會有微笑曲線的豐收喔!
多方面吸收新知 投資前謹慎評估
好,現在你了解定期定額存股、定期定額基金、定期定額ETF等,各項的定期定額投資工具,透過定期定額試算與定期定額進出場時間點、定期定額轉換與贖回等,可以自己評估看看是否適合投入定期定額的行列。
但還是不知道要選股票?選基金?還是選 ETF ? 哪一個好嗎?不如先從有專業經理人把關的基金著手。這邊建議大家去各個基金的官網閱讀公開說明書,或是訂閱富蘭克林 定期定額理財YouTube 頻道,除了基金的產品說明外,也有會理財相關小知識的詳細解說,還有還有經濟時事的分享,對想投資的你來說,一定會收穫滿滿的。
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