定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看

投資理財 2年前 (2022) 蘋果哥
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定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看

定期定額是什麼?定期定額從字面上來看,就是在固定的時間,提撥固定的額度,到一個帳戶。以儲蓄來說,可以是定期定額存錢;如果以投資來說,可以是定期定額存股、定期定額ETF、基金定期定額等等;對房貸還款來說,那就是定期定額還房貸啦!

許多人都認為,基金定期定額是學生或小資族入門投資理財的首選。實際上,每個人的情況與風險偏好不同,以下就定期定額存股、定期定額存基金、定期定額ETF等投資工具,與大家分享。

定期定額存股是什麼

定期定額存股,不論你是想要定期定額存台股,或是定期定額存美股,只要是定期定額存股,那就是向證券公司開戶並且約定好,固定的扣款日期,還有固定的扣款金額,時間一到,證券公司就會依照約定,自動地把錢從你的帳戶扣走,幫你到市場上買股票,買到的股票再匯到你的證券帳戶中,每個月都準時地定期定額操作。

定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看

注意喔!證券帳戶有點類似我們在郵局或是銀行開戶的帳戶,只不過,證券帳戶裡面的明細,是列出你交易的證券(例如股票)。

  • 定期定額存股怎麼買

    1. 比較各證券公司的交易費
    2. 向證券公司開戶
    3. 選擇定期定額存股的標的
    4. 與證券公司約定扣款日期
    5. 與證券公司約定扣款金額

舉例來說,你決定每個月可以提出$3000 做投資,透過研究,發現可以選擇台積電的股票,作為投資標的。

於是向國內某家證券公司開戶,約定每個月 6 日,從帳戶中撥款 $3,000,購買台積電零股。這樣,你就是台積電的股東啦!

定期定額基金是什麼

定期定額基金,顧名思義就是固定時間,固定提撥一定的額度買基金。對於不想在股票市場殺盡殺出的朋友、沒有時間整天盯著股市來回操作、或是想要透過專業基金經理人,有計畫地慢慢存錢的朋友來說,透過定期定額基金的方式進行投資,是不錯的選擇。

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定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看

  • 定期定額基金怎麼買

    1. 選擇想購買的基金
    2. 確認有銷售此基金的金融機構
    3. 向金融機構(或是基金平台)開戶
    4. 指定基金
    5. 選擇每月想購買的基金額度
    6. 與基金公司約定扣款日

舉例來說,你每天上班都很忙,下班後也沒有太多時間看股票市場盤後分析,在不想錯過投資機會的想法下,決定以購買基金的方式,讓錢長大,作為未來退休的準備。

就目前通貨膨脹、利率高漲的情況下,市場波動不斷,各國政府都制定相關政策要穩定國內經濟,投資基礎建設相關的基金,是不錯的選擇。

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定期定額ETF是什麼

從前面定期定額存股、定期定額基金的說明,大家不難想像,定期定額ETF的意思。定期定額ETF是指,定期定額購買 ETF 這項投資工具。

不過,ETF是什麼呢?ETF 的英文全名是 Exchange Traded Fund,是「指數股票型基金」,大家常常聽到的 0050 元大台灣50、 0056 元大高股息、00878 國泰永續高股息等,就是屬於ETF的一種。

對ETF 這個投資工具, 想多了解的朋友,可以參考臺灣證券交易所ETF專區,裡面有非常詳細的解說。

定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看
資料來源:台灣證券交易所ETF專區
  • 定期定額 ETF 怎麼買

    1. 先確認想定期定額的 ETF
    2. 查詢有銷售這支 ETF的證券公司
    3. 比較各證券公司的交易費
    4. 了解每家證券公司的對定期定額 ETF 的最低金額

ETF 是具有開放式基金和股票特色的投資工具。這就是為什麼我們在股市上也會看到前面提過的 0056。不過 ETF 不能像股票一樣買零股,是以單位做計算的。

定期定額試算

如同一開始向大家說明的,定期定額,就是在每個月固定的時間,不論是透過自動扣款或是手動存入的方式,進行一項投資的方式。

以下示範定期定額試算,每個月固定投入一筆金額,透過定期定額試算投入成本,讓大家可以更了解定期定額的好處。

定期定額試算:平均成本的效果

簡單來說,只要市場前景佳,當股市短期下跌、基金淨值下降時,同樣的扣款金額能買到的單位數更多,購入的成本會愈攤愈低。舉例來說(見下表),我們做定期定額試算,如果每月定期定額扣款5000元投資基金,當基金淨值10元時,可以買到500個單位;而當淨值20元時,只能購得250個單位,總計扣款7次35000元共購得2106個單位,因此換算每單位的平均成本為16.62元。也就是定期定額「平均成本」的效果!長期下來,您累積的單位數越大,當基金淨值上揚時,報酬就越可觀
次 數 投資金額 基金淨值 單位數
1 5,000 10 500
2 5,000 14 357
3 5,000 17 294
4 5,000 20 250
5 5,000 18 278
6 5,000 22 227
7 5,000 25 200
總 計 35,000 126 2,106
平均成本=35,000(總投資金額)÷2,106(總單位數)=16.62元

定期定額試算:複利效果

時間就是金錢。這句話,透過定期定額試算,更可以看到時間的威力。投資理財的時間,越早開始越好,即使只是從小額投資出發,但只要持續扣款,積沙成塔,就有機會享受長期資產累積效果。以下用投資起始時間不同、每次投入的金額不同,舉例說明定期定額試算:
如果某甲與某乙都希望在65歲時擁有約1億元,某甲從25歲時就開始投資年平均報酬率為15%的投資工具,每月只須投資金額5,000元,而某乙在40歲才開始投資,每月竟然需要160,000元才能達目標金額。
表一:追求相同結果,愈早開始,投入愈小 
  年 齡 每月需投資金額 65歲時領回約
25歲 5,000元 1億元
40歲 160,000元 1億元
那麼,如果是投資起始時間不同、每次投入的金額相同,結果又會是如何呢?以下舉例說明定期定額試算:如果某甲25歲開始每月定期定額扣款5000元於年報酬率為15%的投資工具,而某乙從40歲才開始,同樣在65歲退休,但兩個人可領回的金額差距足足有30倍之多!
表二:投資相同金額,愈早開始,成果愈大
  年 齡 每月投資金額 65歲時領回約
25歲 5,000元 1億元
40歲 5,000元 315萬元

*本表僅作為說明複利概念如何運作,並不代表任何基金的報酬預估。

因此我們知道,「時間」是複利最大的關鍵,把握時間投資,做自己人生的大富翁,年輕就是投資理財最大的本錢!所以說事不宜遲,馬上開始定期定額基金投資的理財計劃,享受儲蓄兼投資的成果。 要知道:時間複利,效果驚人,愈早開始,愈省力氣喔!

綜合前面的說明,可以發現,透過定期定額試算投資的範例說明,定期定額有兩個效果。

定期定額的效果:

  • 平均成本的效果
  • 複利效果

定期定額微笑曲線

如果透過前面的定期定額試算還不清楚,那以下用「定期定額微笑曲線」再向大家說明。

定期定額微笑曲線的魅力在於,不論是「定期定額」存股、「定期定額」買基金,幾乎不用考慮何時開始,如果真的不小心買在投資標的的波段高點,覺得買貴了,也可以利用長時間扣款來降低平均成本,這就是大家常說的「微笑曲線」。

當市場行情向下時,雖然投資標的的價格會愈來愈低,但同樣的金額在過去可能只能買到十各單位(股),但現在能買到十二個單位(股)或十五個單位(股),你就可以擁有更多個單位(股數),擁有比較低的平均單位成本。這個時候,你的位置是在定期定額微笑曲線的左邊。

當投資標的的價格行情開始反轉走高,只要投資標的的價格大於平均成本時,就會開始賺錢。你的位置是在定期定額微笑曲線的右邊,開始獲利,就要適時地贖回。很難懂嗎?來看看以下的說明。

何時是定期定額投資進場時間點?

由於定期定額是每月固定扣款,不用擔心市場漲跌,只要持續買進,就可平均投資成本與降低波動風險,因此何時是定期定額投資進場時點呢?答案是:隨時都是進場點,且定期定額投資計劃,愈早開始愈有利!

為什麼說定期定額投資基金愈早開始愈有利呢? 有兩個原因:

1. 透過每個月的扣款,投資時間愈長,愈能達到「平均成本」的效果,因此定期定額投資無需考慮進場時點。
2. 時間的複利效果驚人:在您擬定了理財計劃之後,很重要的還是要「及時行動」,尤其當您想籌措的金額較高時,最好還是提早開始做準備,而且越早開始儲蓄投資,更可以讓「時間」發揮越大的錢滾錢複利效果。

何時該做定期定額的轉換與贖回呢?

許多投資人在股市高低震盪、行情不佳時,會選擇出脫手上基金,但事實上基金的投資應該是長期佈局,只要基金的投資市場前景看好,當基金短暫回檔時,往往也提供投資人最佳的進場時機。但如果您的投資出現下列情況時,可以適時調整資產配置:

定期定額是什麼?定期定額怎麼買?定期定額試算一次看
資料來源:公務人員退撫基金管委會

從定期定額微笑曲線來看,不論你是選擇定期定額存股、定期定額基金,或是定期定額 ETF,除了慎選投資的是哪一檔股票、哪一支基金、ETF是由哪些內容組成的之外,還要觀察整體投資環境,適時做調整,長期下來,才會有微笑曲線的豐收喔!

多方面吸收新知  投資前謹慎評估

好,現在你了解定期定額存股、定期定額基金、定期定額ETF等,各項的定期定額投資工具,透過定期定額試算與定期定額進出場時間點、定期定額轉換與贖回等,可以自己評估看看是否適合投入定期定額的行列。

但還是不知道要選股票?選基金?還是選 ETF ?  哪一個好嗎?不如先從有專業經理人把關的基金著手。這邊建議大家去各個基金的官網閱讀公開說明書,或是訂閱富蘭克林 定期定額理財YouTube 頻道,除了基金的產品說明外,也有會理財相關小知識的詳細解說,還有還有經濟時事的分享,對想投資的你來說,一定會收穫滿滿的。

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版權聲明:蘋果哥 發表於 2022 年 12 月 21 日 00:00。
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