今天，也就是本月（4 月）22 日，純網銀「LINE Bank」正式開業。在此之前，純網銀「樂天銀行」已開始營運了，接下來還會有「將來銀行」也要加入競爭。純網銀是什麼？使用純網銀有什麼好處？申請純網銀開戶該注意什麼？這裡告訴你。
5/ 21最新消息： 免轉帳手續費！「網路銀行、純網銀、數位銀行」跨行轉帳手續費全部減免！
疫情指揮中心宣布全國任一縣市疫情警戒第三級以上期間，為減少接觸增加染疫風險，只要是網路銀行跨行轉帳，都不收取轉帳手續費，實體ATM轉帳手續費則減收 2 元。
純網銀、數位銀行、網路銀行，只要是網路上轉帳，都包含在免手續費的優惠內唷！如果不清楚這兩者有什麼差別，或者有興趣申辦的可以看看下方筆者製作的詳細解說：
「純網銀」是什麼？
根據 金管會在一份摘要報告中的定義：
「純網銀」是網路銀行概念中的一個分支，意指沒有分支機構，也沒有任何營業據點，只透過電腦、行動裝置、ATM、電話、信件等途徑提供銀行服務，與傳統銀行亦完全分離，本身具備獨立法人資格的銀行。由於幾乎所有業務都經由網路進行，一些仍需要人工作業處理的事務，諸如現金收付、客訴糾紛處置、貸款監督調查等，則通常委由代理機構如郵局、顧問公司等處理
簡單來說，純網銀也是銀行，但是沒有任何的實體分行，而且是在法規上有規定不准許設立實體分行，所以不會有實體行員服務你，一切的操作都透過網路、行動設備、電話、書信的方式處理，如果客戶遇到任何問題，可以尋求線上客服的支援，若是真的需要人工作業的地方，可以請其他機構代為處理。
純網銀、傳統銀行、數位銀行比較，有什麼不同？
根據上面的資料可以看得出來，純網銀完全不會有實體分行，所有的業務都在網路上申請、審核，這是純網銀與傳統銀行最大的不同在這裡。
至於能受理的業務，純網銀能夠處理的業務與一般銀行沒有任何不同，傳統銀行的開戶、儲蓄、轉帳、辦理貸款、販售金融商品….等在純網銀的系統下也都可以辦理，甚至因為沒有營業時間限制，可能還會更方便。
以下只簡單比較純網銀、數位銀行、傳統銀行在制度上的基本差異。
| 純網銀 | 數位銀行 | 傳統銀行 | |
| 實體分行 | 無 | 有 | 有 |
| 營業時間 | 無限制 | 部分限制 | 有限制 |
| 有無金融卡 | 有 | 有 | 有 |
| 有無實體存摺 | 無 | 無 | 有 |
| 購買金融商品 | 可 | 可 | 可 |
使用純網銀有什麼好處？
成本降低、省下來的錢回饋於客戶利息上
純網銀最基本的好處建立在不得設置實體分行上，因此少掉了很多的租金、人事成本、硬體建設成本，根據資料顯示，傳統銀行設立「一個分行」至少要花上 150 萬至 2000 萬美元不等，因此純網銀多半會將這些省下來的錢回饋給使用者，提高利率、降低轉帳手續費、提供更好的服務或操作介面….等，也藉此吸引更多人使用傳網銀，抵銷純網銀無法有實體行員服務你的缺點。
以 2021 年 2 月 21 日，中華郵政以及樂天純網銀的利率比較，純網銀的利率都優於傳統銀行。
365 天 24 小時皆可使用
另外一個就是純網銀沒有使用時間的限制，純網銀幾乎都有設置 24 小時的客服人員，所以不只業務的申辦隨時都可以處理，有任何問題也不會找不到人詢問。至於一些必須經過人工作業的事物，例如：現金收付、客速糾紛。通常都會委託顧問公司或郵局等機構執行。
業務整合
雖然大家會把「銀行」業的相關項目當作是純網銀的比較重點，例如上述的利率高低，但是純網銀的另外一個重點應該是在多元化的資訊整合服務與金融創新，不單單只是做傳統銀行的業務，因此未來更應該關注在每一間純網銀能夠提供怎麼樣的生態整合，例如「LINE Bank」或許會將銀行業務與 LINE Pay 以及 LINE Point 做整合行銷、「將來銀行」可以進行許多民生需求的業務整合或是行銷…等。
純網銀有什麼缺點？
純網銀的安全性問題一直都是大部分人的疑慮，因此，純網銀的身份驗證方式和安全性，都是需要持續觀察的重點。且由於沒有實體分行，對許多不熟悉數位服務使用的族群，接觸和進入的難度過高，相對的會失去這些使用這。以下歸納幾個缺點：
| 純網銀缺點 | 可能疑慮 | 觀察重點 |
| 安全性的疑慮 | 用戶會擔心個資的外洩、交易數據被竄改等等。 | 身份驗證方式及資訊安全性。 |
| 沒有實體 ATM |
由於沒有實體 ATM，因此存、提款必須透過其他銀行的 ATM 來操作，就會是「跨行存款」、「跨行提款」，而產生交易手續費。 |
純網銀多半會提供一定次數的跨行存、提款手續費補助，使用者至全台各銀行 ATM 都可隨時使用不需要擔心手續費問題，使用上會比起其他銀行更為便利。 |
| 沒有實體分行 | 對許多不熟悉數位服務使用的族群，接觸和進入的難度過高。 |
需觀察純網銀的線上服務或電話等處理能力，是否能有效「溝通解決」。 |
| 轉出、提款金額受限 | 和數位帳戶一樣，轉帳上限為單筆1萬元、單月5萬元，提款部分可能也會受跨行提款限制，對臨時要使用大筆資金的人，相對不便利。 |
樂天銀行目前已經推出「大額轉帳」功能，只要事先申請好，一天最高可以轉帳新台幣 300萬元，因此未來這部分應該可望得到解決 |
台灣有哪幾間的純網銀？
台灣目前已經取得純網銀執照的總共有三間銀行，依照目前開業的時間排序的話依序是：
- 樂天國際銀行，於 2021 年 1 月 19 日正式對外營運
- 連線銀行（LINE Bank），於 2021 年 4 月 22 日正式對外營運
- 將來銀行，預計於 2021 年正式開業
這三間純網銀有什麼特色？
純網銀除了上述的優點之外，其實大家也可以把它想像成是一間可以處理金流的科技公司，因此他與一般銀行不同的地方在於它必須要導入科技的成分在業務中，打造一整個創新的金融科技的生態系，因此三間純網銀的組成結構都相當多元，「將來銀行」有全聯實業的加入、「LINE bank」背後本來就是數位起家的「LINE 股份有限公司」、「樂天銀行」最大股東「日本樂天銀行」在日本也很早就開始純網銀的業務。
( 上圖取自 money101 )
未來，這三家純網銀都會利用各種不同的方式，進行生態系的整合。
將來銀行有大股東為著全台最大電信業者「中華電信」，未來或許利用中華電信的門號就可以申辦各項業務，整合包含帳單帳務、光世代、MOD…等媒體科技，「全聯實業」這個全台最具規模的零售業也是股東之一，能夠整合。
LINE Bank 背後也有著一大票 Line 通訊軟體的大數據資料，LINE Bank 還可以跟 LINE Pay 以及 LINE Point 結合，進行更多整合行銷，此外，台灣大哥大以及遠傳電信也在其中，未來與電信業的整合服務勢必也是可以期待。
樂天銀行雖然組成較為單純，但是樂天在日本推動的純網銀服務已經有多年的經驗，是日本第一大「純網銀」，旗下也有樂天商城、電子書、信用卡，跨足多元生態。
結語
國外純網銀已經實行很多年了，但是台灣目前還只有三家純網銀通過設立的許可，未來還有很多的挑戰，包含民眾的接受度、資料的安全性、營運的永續性….等。不過根據使用過國外純網銀 Revolut 的經驗來說，純網銀的方便度是真的不在話下，或許對於大企業、大筆財務的交易上，便利性可能較為不足，但是對於一般民眾生活使用上絕對是相當足夠，而且企業省下的成本也回饋給民眾，對於我們也是相當不錯，而且這或許也是未來的趨勢，如果有興趣的人，可以嘗試利用純網銀操作小額交易，看看這樣的模式你是否可以接受。
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